Банковский вклад — инструкция по оформлению вклада под высокий процент + 3 полезных совета как сохранить и приумножить денежные средства

Как копить деньги правильно с помощью вкладов | О банках и финансах

Банковский вклад - инструкция по оформлению вклада под высокий процент + 3 полезных совета как сохранить и приумножить денежные средства

Думаю, перед тем как осознать «как верно копить?», необходимо ответить на вопрос «для чего копить?». Давайте ответим на него…

Для чего копить?

Итак, у человека показались временно свободные деньги.

Израсходовать ли их без промедлений либо приберечь наслаждение на позже зависит не только от соразмерности его аппетитов и средств, но и от срока, за который деньги смогут быть совсем свободны от обязанности быть израсходованными собственными хозяевами. Добавлю, что фантазия обладателя также играется важную роль в выборе ответа «как и для чего?».

Большое количество наших соотечествеников до сих пор расходуют всю собственную заработную плат на текущие потребности, без какого-либо намека на временно свободные средства. По данным денежных изучений лишь треть трудоспособных россиян имеют накопления. Из них около 40% как и раньше предпочитает вкладывать наличные, «нажитые непосильным трудом», в стеклянную банку либо под матрас.

Остальные доверяют собственные капиталы хранилищам называющиеся коммерческий банк. Причем, третья часть уже из банковских клиентов (порядка 4,3 млн человек) размещают деньги на несложных, не депозитах (к примеру, на пластиковых картах, текущих квитанциях либо во вкладах «до востребования»), где проценты или по большому счету не начисляются, или столь мизерны, что их возможно и не подмечать.

Остальные две трети (около 8,6 млн вкладчиков либо 66%) все же заставляют деньги приносить другие деньги и выбирают срочные депозиты. Всего, согласно данным экспертов из АСВ, на банковских вкладах хранится порядка 14 трлн рублей россиян.

Достаточно большая их часть сосредоточена в наибольшем денежном учреждении страны. И тут собственная статистика. На квитанциях Сберегательного банка размещено более 6 трлн рублей физических лиц.

Из них практически 15% записано на текущих квитанциях и не приносит своим обладателям никакой прибыли. Остальные распределены по срочным депозитам, где ставка разрешает получить дополнительный пассивный доход: 7,2% на кратковременных вкладах сроком до полугода, 15,6% сохраняются от 6 до 12 месяцев, 55,5% от года до трех лет и 6,7% более этого срока .

У тех, кто предпочитает вкладывать свободные деньги в дорогостоящие товары долгого пользования собственная логика.

Существует вывод, что потому, что цена на импорт изменяется стремительнее, чем инфляция, то лучше потратиться на приобретение, чем вложиться в банковский депозит со ставкой ниже индекса инфляции.

Но, имеется и вторая точка зрения, которая говорит, что инфляция на кое-какие импортные товары ниже, чем ставка по вкладам, исходя из этого денежный продукт удачнее товаров.

Как бы то ни было, довольно много людей копят в банках средства именно на будущую приобретение. Одни предпочитают вправду копить деньги, систематично делая взносы на накопительные квитанции.

Другие выбирают простые сберегательные вклады, в которых доход в большинстве случаев выше. Не смотря на то, что имеется и иные инструменты для вложений.

К примеру, игра на фондовой бирже, где возможно приумножить капиталы значительно больше, чем в банке. Но процент таких игроков весьма мал.

Так как, дабы получить на приобретении ценных бумаг, необходимо пристально смотреть за котировками и мочь разбираться в достаточно специфичной области. Исходя из этого вклад остается на все времена несложной и дешёвой для всех людей формой сберечь и приумножить финансовые средства.

Весьма интересно выглядят результаты опроса россиян, сберегающих некую часть собственных доходов в банках, под матрасом либо в полезных бумагах.

Оказывается, что очень большинство из них копят деньги без каких-либо определенных целей обязательно израсходовать их на что-либо, а скорее «про запас» либо «на старость».

Такая забота о собственном будущем характерна для 60% русских «сберегателей». Чуть больше 20% копят на приобретение жилья либо каждый недвижимости (квартиры, дачи, почвы).

Приблизительно столько же людей ответили, что планируют ремонтировать собственные дома. Накопления будут израсходованы на товары долгого пользования (мебель, техника и т. п.) у 11% опрошенных.

Будущей приобретением автомобиля озабочено около 15% «сберегателей». На дорогостоящие услуги, типа лечения либо образования, собственное либо родственников копят порядка 30%.

На развлечения, путешествия и отдых 18%.

Только 5% сберегают средства для открытия либо развития собственного бизнеса. И лишь 4% ответили, что вкладываются в денежные продукты для получения процентного дохода либо барышов.

Как верно копить

Но, среди опрошенных имеется и 14%, каковые не рекомендует откладывать средства на что-либо по большому счету. Сохраняем надежду, что среди отечественных читателей таких нет, исходя из этого перейдем к следующему вопросу и постараемся разобраться в том, как обучиться копить деньги верно посредством банковских депозитов.

Банки иногда именуют собственные депозитные предложения накопительными либо сберегательными программами.

Сберегательные подойдут вкладчикам, каковые предпочитают самые высокие ставки и не планируют дополнительно пополнять счет в течение срока контракта.

Тут доход может выплачиваться в конце срока либо начисляться раз в какой-то период, к примеру, каждый месяц либо каждый квартал. Проценты по окончании начисления или машинально присоединяются снова к вкладу, т. е.

капитализируются, или перечисляются на расчетный счет обладателя для текущих затрат, т. е. выплачивается рентный доход.

Накопительными вкладами пользуются люди, каковые систематично откладывают маленькие суммы, дабы в следствии собрать достаточно большую.

Для этого они выбирают банковский продукт, предусматривающий дополнительные взносы.

Но, дабы выбрать подходящий вклад, необходимо еще пристально изучить условия для приходных операций, по причине того, что в этом случае смогут быть ограничения по срокам внесения.

К примеру, не раньше, чем через месяц по окончании начала соглашения, либо не позднее, чем за 60 дней до его окончания. В условиях соглашения возможно прописан и минимальный лимит каждой дополнительной суммы. Редко, но видится ограничительный размер накоплений в следствии всех приходных операций, после достижения

которого ставка понижается на пара пунктов. В линейке продуктов накопительные квитанции в большинстве случаев имеют меньшую ставку, чем сберегательные.

В случае если вкладчика в полной мере устраивают условия вклада и по окончанию срока он не планирует переносить собственные накопления в второй банк либо израсходовать их на приобретение, то, рекомендуем обращать внимание на то, предусмотрена ли автоматическая пролонгация. В случае если такая имеется, то деньги на тех же условиях будут трудиться и дальше столько полных сроков, сколько банк разрешает. Эти условия также прописаны в контракте.

В случае если автопродления нет, то средства в конце зачисляются на вклад «до востребования» либо текущий счет обладателя, проценты по которому или отсутствуют, или условен 0,01-0,1% годовых. Депозиты с повышенной ставкой и неограниченной пролонгацией подойдут людям, каковые заботятся о собственном будущем и делают нецелевые взносы в завтрашний сутки.

Беспокойство о денежном благополучии родных родственников заставляет некоторых людей открывать счета в пользу третьих лиц. К примеру, у заботливых своих родителей популярны «детские» вклады в пользу ребенка.

В том месте возможно копить деньги на образование либо квартиру.

В то время, когда дети достигнут определенного возраста, то они смогут воспользоваться накопленными средствами для продолжения дорогостоящего обучения.

У таких продуктов срок возможно не только выяснен банком как однообразный для всех, но и зафиксирован родителями лично, как, к примеру, год совершеннолетия сына, дочери либо внуков.

Перед тем, как выбрать подходящий вклад рекомендуем оценить собственные будущие денежные возможности на целый срок соглашения: станете ли вы довольно часто вносить дополнительные средства либо напротив снимать их? Кому-то понадобится что-то одно, второму обе функции, а третий человек не планирует менять сумму на вкладе ни при каких обстоятельствах. В большинстве случаев, ставка ниже, в случае если имеется управляющие опции. Но не каждый вклад их предусматривает.

Дабы совершенно верно определить – просматривайте пристально условия контракта. Учтите, что все банки ограничивают суммы и сроки дополнительных операций. Не забывайте, что у вас может появиться потребность досрочно забрать все деньги со счета.

Избежать утраты всех накопленных процентов окажут помощь соглашения с льготными условиями досрочного расторжения. Тем более это принципиально важно на продолжительных сроках. Не редкость, что льготы начинаются по окончании шестого месяца хранения средств.

Депозитный портфель каждого банка состоит в большинстве случаев из кратковременных, средне- и долговременных продуктов. Для нецелевых вкладов «на всякий случай» подойдут долговременные вклады на пара лет. Доходность у таких выше и доходит до 9-12%. Но, обращаем внимание, что иногда ставка для пятилетних ниже, чем у трехлетних.

Необходимо не забывать, что за таковой продолжительный срок среднерыночный процент может сильно измениться как в громадную, так и в меньшую сторону. Особенно заметно это скажется на больших суммах.

У маленьких и маленьких депозитов ставка редко изменяется, но и размер ее мал. Существуют вклады, длительностью менее месяца. Такие также имеют собственного клиента среди тех, кто ценит поговорку «время — деньги».

Не редкость, что до приобретения желаемой квартиры остается пара дней, каковые также возможно применять чтобы получить прибыль.

Само собой разумеется, сверхкороткие вклады выгодно открывать на большие суммы, где маленькая ставка будет самый ощутима.

В среднем доходность тут 1-3 годовых процентов для рублей, не смотря на то, что видятся и менее 1%, но и 6-9 процентов также возможно отыскать при жажде.

Самые осмотрительные и мобильные вкладчики из тех, кто постоянно держит нос по ветру на рынке, предпочитает переносить собственные деньги с вклада на вклад, в противном случае и из банка в банк.

Такие люди пользуются среднесрочными вкладами, оставляя за собой возможность своевременно поменять условия. Соглашения сроком от полугода до года заключают и те, кто копит деньги на отдых либо лечение.

Тут вкладчиков ожидают в среднем 3-9 годовых процентов в рублях.

Выбирая срок, вкладчики сперва решают вопрос – для чего они копят деньги. Другими словами от цели зависит срок, от денежных возможностей – сокровище дополнительных опций, от опций и срока – размер процента.

Кстати, частенько видятся продукты, где ставка однообразна для любых сумм: громадных и мелких.

Самые большие проценты предлагают долговременные вклады с выплатой дохода в конце срока и без возможности его пополнить.

Подобрать вклад с повышенной ставкой возможно и среди разных сезонных предложений банков. К примеру, зимние месяцы в большинстве случаев знаменуются разными новогодними акциями, в то время, когда в депозитные сумки включаются новые контракты. Такие существуют только временно, срок их открытия ограничен финишем декабря, января либо февраля.

Читайте также:  Технический паспорт — как получить в бти за 7 шагов + 3 простых совета как проверить паспорт жилого помещения

Но, обычно весной стартует очередной сезон повышенных «торжественных» процентов, а летом «отпускных».

Среди специальных продуктов банки время от времени предлагают комплексные, включающие не только вклад. К примеру, полис и вклад накопительного страхования судьбы. Либо вклад плюс инвестиции в ПИФы.

Их еще именуют структурными, индексными либо инвестиционными.

Доходность таких выше, чем у несложных депозитов, минимальный уровень ставок тут 12-15%, не учитывая дохода по инвестиционным вложениям в фондовые инструменты.

Но структурный продукт пользуется маленькой популярностью среди банковских клиентов, т.к. он на большом растоянии непрост для понимания непосвященных в фондовые игры людей, имеет определенные риск убытка, да и порог вхождения обычно превышает 0,5-1 миллион рублей.

Людям, каковые имеют накопления и решили сохранить их на банковских вкладах, специалисты рекомендуют поделить средства «по различным корзинам», т.е. по различным банкам, вкладам а также валютам.

Дабы исключить риски утраты при банкротстве, возможно не держать более 700 тысяч рублей (в недалеком будущем данный порог возможно увеличен до 1 миллиона) в одном денежном учреждении.

Таковой метод гарантирует надежную сохранность всех накоплений.

Оксана Лукьянец, специалист по депозитам vkladvbanke.ru

Источник: www.vkladvbanke.ru

Как правильно копить деньги?

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

  • Как правильно выбрать банк для размещения вкладаВсем привет. На мой взор, про систему страхования вкладов я поведал достаточно. Само собой разумеется, это не все данные, но и с тем, что я Вам дал,…
  • Как и где копить деньги, чтобы приумножить свой капитал?Тенденции денежно–экономических взаимоотношений стали причиной широкому формированию потребительского кредитования и споров относительно того, где лучше…
  • Как выбрать вклад в банкеВклад Вклады – самый несложный метод инвестировать в дело, дабы они приносили прибыль. В противном случае, мы с любой годом будем иметь убытки….
  • Как выбрать банк, чтобы копить деньги?Дабы копить деньги, крайне важно выбрать «верный» банк. Верный банк отвечает трём требованиям: он должен быть эргономичным, щедрым и надёжным. Разберём…
  • Как выбрать банк для вклада. в какой банк лучше вложить деньги.Для тех, кто решил открыть депозит (депозит) в банке, появляется вопрос выбора банка. в котором будет открыт данный вклад. На принятие ответа о том, как…
  • Как правильно открыть вклад и жить на процентыСитуация на русском денежном рынке по окончании кризиса стабилизировалась и многие граждане опять делают вклады в банк. Открывать вклад в банке…

Источник: http://kapitalbank.ru/kak-kopit-dengi-pravilno-s-pomoshhju-vkladov/

Как правильно копить деньги с помощью вкладов

Как открыть вклад? Ответ на этот вопрос приходится находить каждому, кто решил воспользоваться депозитными услугами банка. Но для принятия верного решения необходимо иметь хотя бы начальные знания в этой области, которых, зачастую, нет у тех, кто впервые решил доверить свои средства банку.

Итак, с чего же начать? В первую очередь нужно определиться с целью открытия депозита, ведь от нее будут зависеть ваши последующие действия.

Цели

Вариант первый – деньги вам нужны для совершения крупной покупки. Следовательно, для вас будет важно наличие возможности пополнения вклада, а вот снятие с такого депозита денег необязательно (даже и не нужно). Значит, выбираем пополняемый депозит без расходных операций, и неплохо было бы найти вклад с условиями льготного досрочного расторжения договора.

Вариант второй – создание неприкосновенного запаса «на всякий случай». Здесь тоже важна услуга пополнения депозита, но и расходные операции могут пригодиться – ведь этот случай наступает иногда незапланированно. Опять же, не забываем о льготных условиях при досрочном расторжении договора.

Третий вариант – просто сохранение своих уже имеющихся сбережений. В этом случае вам, скорее всего не понадобится ни пополнять депозит, ни снимать с него деньги. При таком варианте можно рассчитывать на самую высокую ставку.

Обращаем внимание и на способ начисления и выплаты процентов: хотите пользоваться доходом от вклада – выбирайте ежемесячную выплату процентов; если же хотите увеличить свой капитал за счет начисленных процентов, выбирайте вариант с ежемесячной капитализацией.

Четвертый вариант – хранение денег для текущих расходов. В этом случае нужно выбирать либо срочный депозит с минимальными ограничениями на приходные и расходные операции (что практически не встречается), либо вклад до востребования. Заметим, что сейчас многие банки предлагают такие депозиты не под привычные 0,1%-0,2% годовых, а под и более высокий процент.

Конечно же, во всех случаях годовая ставка будет играть очень большое значение, но здесь важно соблюдение баланса. Ведь банк, оформляющий вклады под очень высокие проценты, явно нуждается в деньгах, а это уже тревожный звоночек. И тут на первое место выходит безопасность ваших сбережений. Очень важную роль в этом играет система обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Чтобы застраховать свой вклад, вкладчику не нужно заключать какие-то дополнительные соглашения – все осуществляется в соответствии с законом. Страхование вкладов в России носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. Обеспечивает функционирование системы страхования вкладов Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или счета, включая причисленные проценты. Здесь нужно сделать акцент на слове «банк», так как не любая финансовая организация, привлекающая денежные средства, может быть банком.

Есть небольшой нюанс и с начисленными процентами: страхованию подлежат только капитализированные (причисленные к основной сумме вклада) проценты.

Под страхование не попадают деньги, размещенные на счетах для предпринимательской или иной профессиональной деятельности; средства, переданные в доверительное управление банку; находящиеся в зарубежных филиалах российских банков; вклады на предъявителя; денежные переводы без открытия счета; а также средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Размер возмещения составляет 100%, но не более 700 000 рублей в одном банке. Возмещение вкладов в иностранной валюте происходит по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Если у вкладчика в банке несколько вкладов, и общая сумма превышает 700 000 рублей, то выплата будет производиться с каждого вклада пропорционально.

Если же в этом банке был оформлен кредит, то возмещение будет уменьшено на сумму встречных требований. Получается, что храня в одном банке (если даже это разные его филиалы) более 700 000 рублей, мы идем на определенный риск, поэтому сбережения на сумму свыше страховой лучше размещать в разных кредитных организациях.

В каком же случае вкладчик может получить возмещение по вкладу? Страховым случаем является либо отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций, либо введением Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – на практике, в основном, имеет место первый случай.

Информацию об исключении банка из реестра Агентство публикует в «Вестнике Банка России» и в «Российской газете».

После отзыва лицензии банк предоставляет реестр своих вкладчиков в АСВ, которое в течение месяца извещает их индивидуальными письмами.

Письма направляются на адрес, который указал вкладчик в качестве контактного, поэтому очень важно своевременно предоставлять в банк актуальную информацию.

Что же делать, если страховой случай все-таки наступил? Для получения возмещения можно обратиться в АСВ или же банк-агент, привлеченный к выплатам возмещений, с документом, удостоверяющим личность и заявлением по форме АСВ. Сделать это можно не ранее, чем через 14 дней со дня наступления страхового случая, и не позднее завершения процедуры банкротства, которое длиться обычно около двух лет.

Выплата производится в течение трех дней со дня предоставления необходимых документов.

Те вкладчики, которые рискнули все-таки разместить на депозит в одном банке сумму более 700 000 рублей, разницу могут получить в ходе ликвидации банка среди кредиторов первой очереди.

Практика показывает, что такие требования вкладчиков удовлетворяются в полном объеме, только сил и времени в этом случае придется затратить гораздо больше.

Валютные вклады

Еще один момент, который обязательно нужно учесть, – это валюта вклада. Конечно, вне конкуренции вклады в российских рублях – это и более понятно, и ставки по ним значительно выше, но нельзя пренебрегать и другими валютами, в частности, долларами США и евро.

Нестабильная позиция российского рубля увеличивает преимущества доллара и евро. И, хотя есть ряд особенностей по депозитам в этих валютах, лучше все-таки большие суммы хранить не только в рублях.

Вклады в иностранной валюте отличаются более низкими ставками, зато можно хорошо заработать на курсовой разнице. Хотя и потерять тоже можно немало в случае падения курса какой-то из валют, поэтому открыв депозит в долларах или евро, нужно постоянно следить за ситуацией на мировом рынке.

По вкладам в долларах и евро имеется меньше предложений, чем по вкладам в российской валюте, тем не менее, выбор довольно велик. При этом нужно помнить о том, что если сбережения в банк вы принесли в рублях, то предстоят еще затраты на валютообменные операции.

Снизить риск от колебаний курсовых разниц можно, открыв мультивалютный депозит сразу в трех валютах. Ставки по таким вкладам, как правило, ниже, но при возможности осуществлять конверсионные операции без ограничений, можно сохранить свои сбережения в случае какого-нибудь дефолта.

Сберегательные сертификаты

Кроме традиционных вкладов есть и другие способы сбережения и преумножения своих средств, на которые стоит обратить свое внимание. Благодаря агрессивной политике Сбербанка все большей популярностью стали пользоваться сберегательные сертификаты, по сути, представляющие собой тот же вклад, только в виде ценной бумаги.

Оформить сберегательный сертификат предлагают и другие банки, и в большинстве случаев речь идет о сертификатах на предъявителя.

В связи с этим возникает одна особенность – так же как и вклады на предъявителя, такие сертификаты не попадают под действие системы страхования вкладов, но ставки по ним значительно выше, чем по обычным вкладам.

К тому же, сертификат на предъявителя можно передавать третьим лицам, при этом никакого оформления передачи не требуется.

Незащищенность средств в случае ликвидации банка является практически единственным значительным недостатком сертификата. Но актуальны они будут в основном только для состоятельных клиентов, так как условия их оформления зачастую доступны не всем вкладчикам.

Читайте также:  Оформление права собственности - порядок оформления документов на право собственности для физических и юридических лиц + советы как ускорить процедуру

Универсальные карты

Еще одной альтернативой вкладам стала универсальная банковская карта, которая сочетает в себе возможность пользования и заемными, и собственными средствами. Примером такой карты может быть получившая уже известность карта «Банк в кармане» Русского Стандарта.

Преимуществом такого хранения своих средств является оперативный доступ к ним в любое время. Можно также, при необходимости, воспользоваться кредитными средствами. С учетом того, что сейчас в подавляющем большинстве случаев по картам предусмотрен льготный период, можно обойтись небольшими потерями.

А на остаток собственных средств будут начисляться проценты, хоть и не такие большие, как по вкладу. К тому же, по таким картам могут быть предусмотрены различные бонусы за активное пользование. Это может быть возврат части потраченных средств, начисление бонусных баллов или увеличенный процент на остаток средств в случае активного пользования.

В общем, способов сохранить и преумножить свой капитал достаточно, главное правильно поставить перед собой задачу и затем найти для нее верное решение.

Оформить сберегательный сертификат предлагают и другие банки, и в большинстве случаев речь идет о сертификатах на предъявителя.

В связи с этим возникает одна особенность – так же как и вклады на предъявителя, такие сертификаты не попадают под действие системы страхования вкладов, но ставки по ним значительно выше, чем по обычным вкладам.

К тому же, сертификат на предъявителя можно передавать третьим лицам, при этом никакого оформления передачи не требуется.

Ксения Михайлова. 23.09.2013

Источник: http://www.investmentrussia.ru/bankovskie-vkladi/vkladi-depoziti/kak-kopit-dengi.html

Денежные вклады в банк под проценты: преимущества депозита

Большая часть населения нашей страны не знает простых экономических понятий, таких как инфляция и сложный процент. Люди ежемесячно получают плату за свой труд и живут на эти деньги. Они даже не подозревают, что с помощью банковских вкладов можно накопить на отпуск или автомобиль! Сегодня мы с вами поговорим о том, как улучшить финансовое положение благодаря банковским вкладам. Поехали!

Принцип начисления процентов по вкладам

Банковские вклады нужны для накопления денежных средств, а также для спасения их от обесценивания.

Под действием инфляции деньги обесцениваются. Как известно, уровень инфляции в нашей стране равен приблизительно 10 процентов Это значит, что покупательная способность определенной суммы снижается на 10 процентов.

Например, сейчас у вас есть 10 тыс. рублей. На эту сумму вы можете купить определенное количество еды или других товаров. Однако, уже через год покупательная способность этих денег снизится.

И чтобы вы смогли купить те же товары в 2018 году, вам понадобится уже одиннадцать тысяч.

Как выбрать банк? Смотрите видео.

Депозитные вклады и существуют для того, чтобы сохранять покупательную способность ваших денег. Процентные ставки банковских вкладов приблизительно равны уровню инфляции в стране. То есть, положив определенную сумму на депозитный счет, вы не дадите ей обесцениться.

Здесь нельзя не упомянуть о силе сложных процентов. Что это значит? На сумму, лежащую на вашем банковском счету, начисляются проценты. Если вы продлеваете вклад, то проценты будут начисляться на ту сумму, которая сейчас числится на вашем счете.

Пример — вы положили 100 долларов под 10 процентов годовых, то есть, через год у вас на счету будет 110 долларов. Начиная со второго года, проценты будут начислять уже на сумму в 110 долларов.

Соответственно, по окончании второго года на вашем счету будет уже 121 доллар. За первый год ваш счет увеличился на 10 долларов, а за второй — на 11. Это увеличение ежегодного прироста и является сложным процентом.

Благодаря им можно не только сохранить ваши деньги, но и заработать их.

Сейчас денежные вклады под проценты можно оформлять как через интернет, так и в ближайшем отделении нужного вам банка. У депозитов, открываемых онлайн, есть несколько весомых преимуществ перед вкладами в отделениях банков:

  1. Немного выше процентные ставки.
  2. Вы можете в любой момент ознакомиться с состоянием своего счета, а также наблюдать за всеми поступлениями средств.
  3. Не нужно стоять в очередях и выходить из дома.

Правда, на такие варианты будут согласны далеко не все. Несмотря на модернизацию банковских систем, у многих пользователей есть страх виртуального мошенничества. Согласитесь, гораздо спокойнее, когда вы положили деньги на счет в кассе и получили квитанцию с печатью о совершении транзакции.

Лучшие банковские предложения

Процентные ставки банковских вкладов постоянно меняются. Они устанавливаются Центральным банком нашей страны так же, как и уровень инфляции.

Для подробного ознакомления с информацией по вкладам и банкам необходимо зайти на сайт www. banki.ru. По версии этого сайта, лучшими банками для открытия депозитных вкладов являются:

  1. Банк Москвы — процентная ставка равна 10% годовых.
  2. Открытие — 10% годовых.
  3. ВТБ-24 — 8,5% годовых.
  4. Бинбанк — 8,3% годовых.
  5. Сбербанк — 7% годовых.

Именно эти банки предлагают своим клиентам положить деньги под проценты на выгодных и удобных условиях с довольно высокой итоговой прибавкой к основной сумме.

Критерии выбора депозита

Для привлечения вкладчиков каждый банк разрабатывает собственную политику взаимодействия с клиентами. Основные параметры банковских вкладов включают такие характеристики:

  1. Минимальная сумма вклада.
  2. Срок.
  3. Возможность частичного снятия и пополнения.
  4. Период капитализации.

Минимальная сумма вклада может быть самой разной. В одних банковских продуктах она равна 5 тысяч рублей, а в других — не менее ста тысяч рублей. Эта сумма напрямую связана со сроком вклада.

Банк — государственное учреждение. И ему выгодно, когда люди кладут деньги, ведь именно эти средства выдаются другим клиентам в качестве кредитов, где процентные ставки гораздо больше, чем в депозитах.

Соответственно, банк получает прибыль и делится ее частью с клиентами, имеющим депозитные счета. И чем больше его размер, тем выгоднее банку.

Поэтому процентные ставки по вкладам с минимальной суммой 100 тысяч рублей равны 10—11 процентов, а с суммой 5 тысяч — не более 8−9%.

Возможность частичного снятия и пополнения крайне важна при ведении депозитного счета. Однако, зная, как люди не умеют обращаться с деньгами, лучше ограничиться частичным пополнением. Ведь если вы будете постоянно пополнять счет, то вам будет начисляться гораздо больше средств в качестве процентов.

Например, вы положили на счет 40 тысяч рублей под 10 процентов в год. Через год на вашем счете будет лежать 44 тысячи рублей. Если же вы будете каждый месяц пополнять счет на 5 тысяч рублей, то к концу года у вас будет лежать 100 тысяч рублей. После начисления процентов они превратятся в 110 тысяч. Соответственно, за год вы будете в плюсе не на 4 тысячи, а на 10.

Капитализация — это начисление процентов. Она может производиться как ежегодно, так и ежеквартально, ежемесячно. Самый выгодный вариант — депозитный вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Ведь если вы будете каждый месяц пополнять счет, сумма начисленных процентов будет постоянно расти.

Большинство читателей наверняка интересует вопрос о том, стоит ли класть деньги под проценты в Сбербанке. Ведь именно этот банк вызывает у жителей нашей страны наибольшее доверие.

Действительно, этот банк — один из самых надежных, и там вас точно не обманут, а в случае ошибок или потери средств вам возместят ущерб. Но вклады в Сбербанке являются не очень выгодными: процентные ставки по ним составляют всего 8—9% в год.

Преимуществом же является низкая стартовая сумма вклада, что делает данный банк подходящим для студентов и пенсионеров.

Дополнительные советы

Большинство людей не замечает, как уходят деньги. После зарплаты происходит закупка важных и второстепенных для жизни продуктов и предметов. Зачастую именно из-за спонтанной траты денег у вас ничего не остается к концу месяца. Чтобы этого избежать и всегда иметь в запасе крупную сумму, необходимо планировать свой бюджет.

Примерно 20—30% заработной платы люди тратят на вещи и услуги, без которых можно обойтись — поездки на такси, кофе на остановке и т. д. Чтобы свести ненужные траты к минимуму, планируйте расходы, а оставшуюся часть денег откладывайте на депозитные счета. За несколько месяцев вы сможете накопить на туристическую поездку или обновление гардероба, а за несколько лет — на хороший автомобиль.

Не оформляйте депозитные вклады с возможностью частичного снятия средств. Данная услуга невыгодна для клиента по таким причинам:

  1. За счет уменьшения вклада сумма процентов также снизится.
  2. Часть процентов будет теряться при досрочном снятии средств.

Основная цель депозитного счета — сохранение денежных средств с возможностью получить выгоду. Для простого же хранения со снятием больше подойдет обыкновенный расчетный счет.

Многие клиенты банков забывают об инфляции и считают, что депозитный счет увеличивает их накопления. На самом же деле он просто не дает обесцениваться вашим деньгам. Поэтому для получения пассивного дохода лучше вкладывать деньги в определенные инвестиционные инструменты, которые, правда, следует тщательно изучить для избежания неприятных ситуаций.

Из этого видео вы узнаете, как выбрать самый надежный банк.

Если вам не хватает денег для открытия приглянувшегося депозитного счета, не спешите расстраиваться. Можно положить эту сумму на вклад с меньшим процентом, а через несколько месяцев открыть нужный вам счет.

Открывайте вклад в валюте своей страны. Например, если вы в России, но открыли долларовый депозитный счет, есть риск того, что курс доллара к рублю снизится. И тогда вы точно будете в минусе.

Рынок и экономическая ситуация в стране нестабильны. Именно поэтому есть вероятность, что в определенный момент банк потеряет свой капитал и закроется.

Если вы кладете на счет крупные суммы, помните, что в России застрахованы все вклады с номиналом до 1,4 миллиона рублей. Поэтому не заводите счет с большей суммой в государственных банках, ведь в случае их разорения вам гарантированно выплатят только 1,4 миллиона.

Остальную часть средств придется «выбивать» только через судебные разбирательства, которые могут длиться несколько месяцев.

Теперь вы знаете все о том, как положить деньги в банк под проценты, и сможете гораздо лучше контролировать финансовую сторону вашей жизни. Если вы полагаете, что это бесполезно, вы сильно ошибаетесь. Любой финансово независимый человек подтвердит, что его путь начался с банковских вкладов и инвестирования. Успехов вам!

Читайте также:  Что такое маркетинг - полный обзор понятия, его определения, функции и виды простыми словами от практиков

Видео

Многих интересует, можно ли жить только на проценты от банковского вклада. Из этого видео вы узнаете насколько это реально на практике.

Источник: https://LivePosts.ru/articles/finance/banki-i-kreditnye-organizatsii/denezhnye-vklady-v-bank-pod-protsenty-preimushhestva-depozita

Хитрости банковского маркетинга депозитных вкладов

30 янв 2014 Александр  Махновецкий

В этой статье мы опишем различные «ловушки», с которыми могут встретиться банковские вкладчики.

Рассказывая о подводных камнях, встречающихся на пути к высоким процентным ставкам, мы бы хотели, чтобы посетители нашего сайта самостоятельно научились критически оценивать предлагаемые банками депозитные условия.

Мы собрали здесь вместе  всю информацию,  опубликованную в серии статей «, поскольку в разрозненном виде читать их стало неудобно. На что же необходимо обращать внимание при выборе депозита?

Уловки банков

Хорошо известно, что рассказать не все – это не значит обмануть. В современном маркетинге и, в том числе  банковском,  это активно используется. Банковские служащие, работающие с клиентами, проходят регулярный и очень интенсивный тренинг вообще и по каждому новому продукту в частности.

Они хорошо знают, что в разговоре с клиентом надо подчеркнуть, а что затенить и даже утаить. Поэтому если Вы в банке просите рассказать о том или ином банковском продукте, то в ответ услышите исключительно официальную заученную версию.
Но помните, в приличном банке врать Вам не будут.

На правильно заданный конкретный вопрос Вы получите правильный ответ.

Наши рекомендации: учитесь задавать прямые и не терпящие двойного толкования вопросы.

Банковские вклады с «двойным дном» 

В нашей статье Банковские вклады или накопительное страхование? мы рассказывали о таком финансовом инструменте как накопительное страхование, о его житейской и инвестиционной сути.

Сегодня же мы опишем финансовый продукт, которым банки совместно с, как правило, аффилированными страховыми компаниями хотят закамуфлировать накопительное страхование под банковский вклад.
Однако по порядку.

Для того, чтобы обсуждаемая здесь тема была раскрыта как можно более понятно, рассмотрим ее на примере депозита «Вклад в будущее», предлагаемого Бинбанком. Этот вклад является совместным продуктом Бинбанка и страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь».

Параметры вклада весьма привлекательны:

  • Процентная ставка по вкладу 12,75 годовых
  • Минимальная сумма вклада – 100 тысяч рублей
  • Максимальная сумма вклада – пять годовых взносов в страховой продукт
  • Срок вклада – 1 год
  • Выплата процентов – в конце срока
  • Досрочное расторжение – по ставке вклада до востребования 0,5%
  • Вклад открывается только для тех, кто заключил договор накопительного страхования сроком не менее чем на 10 лет с ежегодным взносом не менее 100 тысяч рублей.

Какова же доходность этого продукта? Возьмем следующие параметры: Вы заключаете договор накопительного страхования на 10 лет с ежегодным взносом 100 тысяч рублей. Тогда за 10 лет на Вашем страховом счету накопится миллион. Допустим, страховая компания назначила Вам 5% годовых.

Это максимальный гарантированный процент, на который компании идут. Обычно это 2-3%. Тогда за 10 лет Вы получите от страховой компании сверх своего миллиона еще 50 тысяч рублей.

А что же добавит банк? Максимальная сумма, которую Вы можете положить на этот банковский вклад – пять годовых вкладов в страховой продукт или, в нашем случае, 500 тысяч рублей. За год по ставке 12,75% годовых набежит 63750 рублей.

Как же нам правильно посчитать доходность столь не простого продукта? Поступим следующим образом. На сегодняшний день довольно много банков предлагают вклады на год под 11% годовых и более (см. наши рекомендации на сентябрь).

Сумма в 500 тысяч рублей находится в рамках страхового лимита в 700 тысяч рублей, поэтому риска никакого. От этого вклада Вы получите 55 тысяч рублей в виде процентов за год. Таким образом, предложение Бинбанка дает Вам дополнительные 8750 рублей.

Что же накопительное страхование? За 10 лет накопительное страхование при 5 % гарантированных годовых даст 275 тысяч рублей. Таким образом, банковский продукт прибавит Вам к этой сумме 8750 рублей. «Солидная прибавка».

Следовательно, как и было описано в нашей статье о накопительном страховании, — перед нами страховой, а не инвестиционный продукт. Конечно, если Вы осознанно выбираете страхование, то все в порядке, а проценты в сумме 8750 рублей – это дополнительный приятный бонус.

Почему же именно банк предлагает такой комплексный продукт? По нашему мнению, это такой «маркетинговый» ход, рассчитанный на не очень сведущих в финансовой сфере людей, которые полагают, что 12,75% годовых будут распространяться на все вносимые деньги. А одинаковые минимальные размер банковского вклада и годовой взнос в страховой продукт в 100 тысяч рублей призваны укрепить их в этой мысли. Однако прозрение наступит уже через год.

Все вышесказанное относится и к инвестиционным вкладам.

Только в этом случае вкладчик имеет дело не со страховой компанией, а с ПИФом (Паевым Инвестиционным Фондом), тоже, разумеется, аффилированным с банком. И — еще одна горькая пилюля.

Деньги, вложенные в страховой вклад и в ПИФы, пусть даже и при банках, не страхуются через АСВ (Агенство по страхованию вкладов), а, следовательно, не защищены государством.

Рекламные трюки

Один из крупнейших российских банков, входящих в первую десятку, несколько лет назад предлагал вклад, указывая в рекламе 12% годовых в конце 12 месяцев.

При более подробном изучении условий выяснялось, что вклад открывается под 8,5%, а 12% годовых выплачивается за последний двенадцатый месяц, т.е. эффективно вклад открывается под 8,792% годовых.

Игра слов в рекламе заставляла обратить внимание на вклад

Процентная ставка

Росинтербанк предлагал в качестве бонуса добавить 2% к сумме депозита независимо от валюты до 30.09.2013 в условиях вклада Чемпион. Тонкость же заключалась в том, что 2% начислялись только на сумму, вносимую при открытии вклада.

2Тбанк с одноименным «тВкладом» суммой от 1 рубля, сроком от 1 месяца обещает 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Фактически депозит на условиях «До востребования». Но…в условиях вклада сказано, что банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

Сумма вклада

При открытии вклада сотрудник банка обязательно расскажет Вам, что вклад застрахован государством в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов), и если Вы положите сумму в 700 тыс. рублей (в скором времени 1 млн. рублей), то Вы ничем не рискуете.

Однако стоит обратить внимание, что положив 700 тыс. под 13,2% годовых на 3 года с ежемесячной капитализацией (такие условия предлагал не так недавно Русский Земельный Банк) и получив эффективную годовую ставку в 14,02%, уже через месяц на своём счету Вы будете иметь 707 700 руб.

, а в конце срока вклада Вы должны получить от банка 1 037 862 руб. В случае, если банк по какой-то причине лишится лицензии ЦБ и не сможет выполнить своих обязательств перед вкладчиками, от АСВ Вы получите лишь застрахованную сумму — 700 000 руб.

Несложно посчитать, что безопасная сумма, которую Вы можете внести на данных условиях – 472 811 руб.

Наши рекомендации: если для Вас важны государственные гарантии, на ваших банковских счетах единовременно в одном и том же банке в течение всего срока вклада не должно находиться сумм, превышающих страховой лимит (на сегодняшний день это 700 000 руб.).

Капитализация

Большинство банков предлагают вклады с ежемесячной капитализацией, то есть проценты, набежавшие за месяц, причисляют к Вашему счёту.

Некоторые банки, чтобы привлечь внимание к вкладу, вводят ежедневную капитализацию, подчеркивая большую выгодность условий размещения денежных средств. Так это или нет, решать Вам.

Ниже приводим эффективные процентные ставки с учетом различной капитализации при базовой ставке в 11 % годовых:

  • Ежедневная – 11,63% годовых
  • Ежемесячная – 11,57% годовы
  • Ежеквартальная – 11,46% годовых

Пролонгация договора вклада

В условиях по депозиту нередко указывается, что по окончании срока договора, вклад автоматически пролонгируется.

Это означает, что по истечении срока вклада автоматически заключается новый договор на условиях, которые банк предлагает по этому вкладу или аналогичному на день окончания старого договора, при этом все начисленные проценты причисляются к сумме вклада.

 Однако бывает и по-другому. При закрытии вклада сотрудник банка предлагает продлить договор на тех же условиях на аналогичный срок, причём процентная ставка по вашему вкладу выше, чем по имеющимся в банке на момент закрытия.

Выгодное предложение, не правда ли? Подвох же здесь кроется в том, что при досрочном расторжении договора во время второго срока вклада Вы можете потерять проценты, начисленные и за первый, и за второй периоды.

Депозитный вклад с троянским конем в подарок

Некоторые банки, в том числе и крупнейшие при открытии депозитного счета в подарок совершенно бесплатно дарят кредитную карту – овердрафт с лимитом, например, в 100 тысяч рублей.

Как тут не вспомнить троянского коня! Особенно, когда подарок делается пожилому человеку. Обычно у такой карты есть беспроцентный льготный период в 30 или даже в 90 дней на каждую трату.

Но что происходит после истечения этого срока? В общем, Вы, конечно, помните, что Троя пала… 

Наши  рекомендации:  тем, кто не имеет компьютера в голове, мы советуем остерегаться таких «троянских» кредитных карт вообще и в виде подарка к депозитным вкладам в частности. 

Возможность частичного снятия денежных средств с депозитного вклада

Классическая возможность снятия денежных средств с депозитного вклада выглядит так. Есть неснижаемый остаток – сумма денежных средств, определяющая минимально возможное значение вклада.

Вкладчик может забрать и ее, но это будет означать расторжение договора с частичной или полной потерей процентов. Очень удобное условие вклада, позволяющее вкладчику достаточно спокойно оперировать денежными средствами, размещенными на вкладе.

Наличие такой опции наряду с процентной ставкой часто является определяющей при выборе банка для размещения денег на депозите. Однако, для банка эта опция не выгодна, так как он не может заранее знать, сколько денег будет хранить у него вкладчик.

Поэтому многие банки исключают эту опцию из условий договора вклада. А ряд банков пускается на хитрости, пытаясь одновременно и привлечь вкладчика наличием этой опции, и свести к минимуму ее вредные для себя последствия.

Вот список наиболее распространенных уловок:

  • Снять можно только часть денежных средств (обычно 20-50%), причем только внесенных вкладчиком.
  • Расходные операции возможны только через значительный период времени, например, через 180 дней после открытия вклада.

Источник: https://rostsber.ru/publish/banks/deposits/khitrosti-bankovskogo-marketinga.html

Ссылка на основную публикацию